Почему стоимость полиса ОСАГО у двух водителей, оформивших страховку в одно время и в одной компании, может оказаться разной? Рассказываем об этом, а также о том, как заранее рассчитать цену полиса самостоятельно.
Базовая ставка: что это такое и на что влияет
Страховые компании определяют стоимость полисов в соответствии с правилами, которые устанавливает Банк России. Основой для расчетов является базовая ставка. Банк России задает рамки: например, в 2023 году базовая ставка для автомобиля, принадлежащего физическому лицу, может составлять от 1 646 до 7 535 рублей. Компания может взять любое значение из этого коридора в качестве своего базового тарифа. Далее базовый тариф умножается на коэффициенты. Их список одинаков для всех клиентов, но значение каждого коэффициента индивидуально. Поэтому на итоговую цену полиса влияют характеристики транспортного средства, возраст и стаж водителя, регион, в котором используется машина, и другие параметры. За счет разницы в базовых тарифах и индивидуальных значений коэффициентов полисы стоят по-разному. Страховщики оценивают риск того, что водитель станет виновником ДТП, и возможный ущерб, который придется компенсировать. Чем меньше уровень риска, тем дешевле полис. Можно рассчитать стоимость ОСАГО, зная базовую ставку страховой компании и коэффициенты, которые действуют в вашем случае.
Узнайте базовую ставку страховой компании
Банк России определяет границы тарифного коридора, в рамках которого страховщик может устанавливать базовую ставку. При этом учитываются: тип транспортного средства — для владельцев мотоциклов и мопедов тариф будет ниже; принадлежность легкового автомобиля — действуют разные тарифы для юридических, физических лиц и ИП; цель, с которой используется авто, — для такси верхнее значение тарифного коридора является наиболее высоким, в 2023 году оно составляет 15 756 рублей. При определении размера ставки страховщики руководствуются не только стремлением получить максимальную прибыль. Они также учитывают факторы, которые повышают либо снижают риск того, что владелец страховки попадет в ДТП и будет признан его виновником. Учитываются зафиксированные ГИБДД штрафы за нарушения, в том числе за превышение скорости, выезд на встречную полосу или проезд на красный свет. Не учитываются штрафы, выписанные по фотографиям, сделанным камерами слежения. Также страховщик имеет право учитывать любые другие факторы, если по его статистике они влияют на вероятность возникновения ДТП. Это могут быть, например, семейное положение водителя, уровень его образования, марка машины и даже ее цвет. Нельзя рассчитывать базовый тариф с учетом национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца. Страховая компания обязана публиковать на сайте полный список факторов, влияющих на размер базового тарифа. Поэтому перед оформлением полиса можно зайти на сайты нескольких компаний, найти эту информацию и сравнить списки факторов.
Коэффициент территории
Коэффициент территории (КТ) зависит от уровня страховых выплат в конкретном регионе. Количество аварий в крупных городах всегда выше, чем в небольших населенных пунктах, хотя бы потому, что на дороге больше машин. Поэтому страховка ОСАГО жителю мегаполиса обычно обходится дороже, чем тому, кто живет в маленьком городке или поселке. Для примера. В Москве коэффициент территории составляет 1,8. Для Санкт-Петербурга — 1,64, для Ярославля и Тулы — 1,4, для Смоленска — 1,16. Для большинства населенных пунктов Саратовской области этот показатель составляет 0,76. Полный список коэффициентов для российских регионов и отдельных населенных пунктов есть на сайте Банка России. Территориальный коэффициент рассчитывается на основе данных, указанных в паспорте собственника, а также в свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС. Фактическое проживание не принимается в расчет, если по этому адресу вы не зарегистрированы. Это касается и временной регистрации, которая не отражается в паспорте.
Коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это показатель аккуратной, безаварийной езды. Каждый водитель может повлиять на его размер. Если в течение года вы ни разу не становились виновником ДТП, в следующим году КБМ уменьшится, полис станет дешевле. Но КБМ не может снижаться до бесконечности, его минимальное значение — 0,46. Такого значения КБМ можно добиться, если в течение 10 лет по вашей вине не произошло ни одной аварии. В этом случае полис будет обходиться вам дешевле на 54 %. Если же по вашей неосторожности случаются ДТП и страховая компания вынуждена компенсировать причиненный вами ущерб, КБМ повышается. Предположим, что вы только получили права и в течение года после этого дважды стали виновником дорожно-транспортного происшествия. В этом случае КБМ повышается до максимума — 3,92. На сайте РСА (Российского Союза Страховщиков) можно узнать свой КБМ. РСА ведет базу данных, к которой есть доступ у страховщиков. Важно понимать, что КБМ присваивается водителю, а не его транспортному средству. Коэффициент не изменится от того, что вы смените машину или мотоцикл. С 1 апреля 2022 года Банк России обновил коэффициенты КБМ. Действующие коэффициенты заменили на новые. Они стали выше для тех, кто в последнее время становился виновником аварии, и снизились для тех, кто не провоцировал дорожно-транспортные происшествия. Соотношение старых и новых КБМ ТАБЛИЦА 1 Водителю, который только получил права и впервые покупает полис, автоматически присваивается КБМ 1,7. Если в полис вписано несколько водителей, при расчете цены учитывается наиболее высокий КБМ. Если ограничение по количеству водителей не предусмотрено, КБМ будет равен 1,17. Можно рассчитать коэффициент бонус-малус на следующий год, если вы знаете актуальный КБМ и количество аварий в текущем году, по которым совершались выплаты. ТАБЛИЦА 2 Если стать виновником четырех и более дорожно-транспортных происшествий в течение года, КБМ поднимется до максимума — 3,92. Это случится, даже если раньше у вас было несколько лет безупречной, безаварийной езды.
Коэффициент ограничения
Коэффициент ограничения (КО) зависит от количества водителей, которые имеют право управлять транспортным средством. Если вписать в полис конкретных водителей, КО будет равен 1. Если не вписывать в полис водителей, то: автомобиль может водить любой человек, у которого есть права соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность; при расчете цены ОСАГО будет использоваться КБМ 1,17; коэффициент ограничения составит 2,32. Для машин, принадлежащих юридическим лицам, коэффициент ограничения принимается равным 1,97.
Коэффициент возраста и стажа
Коэффициент возраста и стажа (КВС) используется, так как по статистике молодые и неопытные водители чаще становятся виновниками дорожно-транспортных происшествий. Поэтому страховка для них обходится дороже. По сочетанию возраста и стажа все водители делятся на 58 групп. Для каждой группы установлен свой КВС. Самый высокий коэффициент, 2,27, будет у тех, кто еще не достиг возраста 22 лет и имеет стаж менее 12 месяцев. Самый низкий КВС — у автовладельцев старше 59 лет, имеющих водительский опыт от 15 лет. Он равен 0,83. Все коэффициенты возраста и стажа ТАБЛИЦА 3 Стаж учитывается с момента получения водительского удостоверения. Если вы получили права 3 года назад, но впервые сели за руль только сейчас, страховщик все равно будет считать, что вы имеете трехлетний стаж. Дата выдачи водительского удостоверения указана на его лицевой стороне. Если вы меняли права, то на оборотной стороне нового удостоверения указывается дата выдачи предыдущего документа. При оформлении ОСАГО нужно указывать дату выдачи самых первых прав. Если к управлению автомобилем допускается несколько человек, то при оформлении полиса используется КВС водителя с самым высоким значением. Если ограничение количества водителей не предусмотрено, КВС считается равным единице.
Коэффициент мощности
Этот коэффициент используется только при расчете стоимости полиса для легкового автомобиля. Если нужно застраховать мотоцикл или трактор, он не применяется. Коэффициент мощности (КМ) зависит от характеристик двигателя. Принимается в расчет количество лошадиных сил мотора, указанное в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. В некоторых случаях мощность указывается в киловаттах, тогда она пересчитывается из условия, что 1 кВт/ч = 1,35962 л. с. Если она вообще не указана, страховщик должен взять информацию из каталога компании-производителя. Малолитражки с двигателями мощностью до 50 л. с. имеют самый низкий КМ — 0,6. Максимальный КМ составляет 1,6, он присваивается мощным автомобилям с моторами от 150 л. с. Все легковые автомобили по этому показателю делятся на 6 групп. ТАБЛИЦА 4
Коэффициент сезонности
Если вы не ездите на машине круглый год, на ОСАГО можно сэкономить. Для этого в полисе надо прописать период использования автомобиля. Чем он короче, тем меньше коэффициент сезонности (КС) и дешевле страховка. Например, если выбрать использование в течение 3 месяцев, коэффициент сезонности составит 0,5. Если планируете ездить 6 месяцев, КС будет равен 0,7. Скидки за оформление полиса на срок более 9 месяцев не будет, КС при периоде использования от 9 до 12 месяцев равен единице. Все значения коэффициента сезонности ТАБЛИЦА 5
Как рассчитывается стоимость полиса
Цена ОСАГО определяется по простой формуле: нужно умножить базовый тариф на все коэффициенты, действующие для вас, вашего автомобиля и региона, в котором вы зарегистрированы. Разница в возрасте, водительском стаже, мощности двигателя и других параметрах определяет разницу в стоимости страховки. Разберемся на примере. Иван ездит осторожно и аккуратно. Страховая компания определила для него базовый тариф 2 224 рубля. Иван живет в Москве, но место постоянной регистрации — Санкт-Петербург. Значит, коэффициент территории для него составит 1,64. Благодаря длительной безаварийной езде его КБМ — 0,78. Он не собирается вписывать в полис кого-либо еще. Поэтому коэффициент ограничения для него составляет 1. Возраст Ивана — 37 лет, водительский стаж — 8 лет. Значит, его КВС — 0,95. Иван водит легковой автомобиль с двигателем мощностью 117 л. с. Коэффициент мощности равен 1,2. Машина используется круглый год, поэтому коэффициент сезонности составляет 1. Теперь нужно перемножить базовый тариф и коэффициенты. БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС = стоимость нового полиса ОСАГО. 2 224 х 1,64 х 0,78 х 1 х 0,95 х 1,2 х 1 = 3 243 рубля 23 копейки.
Расчеты не совпали с расчетами страховщика — что делать
В полисе есть строка «Расчет размера страховой премии». В нее вносятся базовый тариф страховщика и коэффициенты, которые он применил. Внимательно проверьте эти цифры. Если они не совпадают с вашими, обратитесь в компанию за уточнениями. Большинство ошибок возникает при учете КВС и КБМ. Они могут быть связаны с тем, что вы меняли водительское удостоверение. Например, ваш стаж посчитали по новым правам. В этом случае достаточно предъявить удостоверение, обратить внимание на дату оформления первых прав и попросить пересчитать стоимость ОСАГО. Бывает и так, что автовладелец оформлял ОСАГО в разных компаниях, каждая из них рассчитывала КБМ только по своим данным. Это тоже может стать причиной ошибки. Если вы меняете права в то время, когда у вас есть действующий полис, обязательно сообщите об этом страховой компании. Ее сотрудники передадут информацию в РСА для внесения в базу данных. Если этого не сделать, с новым водительским удостоверением вы будете считаться новичком за рулем, ваш КБМ станет равен единице. Если вы считаете, что переплатили за полис из-за завышенного КБМ, можно потребовать пересчитать стоимость страховки и вернуть разницу. Это можно сделать не только за недавно оформленное ОСАГО, но и за последние 3 года. Для этого надо подать в страховую компанию заявление — оно составляется в свободной форме. Страховщик обязан в течение 2 рабочих дней с момента подачи заявления внести изменения или выдать новый полис. Деньги на ваш счет перечисляются в течение 14 календарных дней после обращения. Можно дополнительно потребовать в заявлении пересмотреть КБМ. Желательно при этом указать список страховых компаний, в которых вы в последние несколько лет оформляли ОСАГО. Компания должна перенаправить запрос в РСА. В течение 5 дней проводится проверка, потом вас оповестят о результатах. Все ошибки должны трактоваться в пользу автовладельца. Если в течение 10 дней после обращения вы не получили ответа, можно направить заявление напрямую в РСА или в Банк России.
